Warum ist eine Zahnzusatzversicherung für Kinder sinnvoll?

Eines der schönsten Dinge im Leben ist ein herzliches Kinderlachen – das können sicherlich viele Eltern bezeugen. Damit Ihre Kinder auch in Zukunft gesunde Zähne haben und lachen können, sollten Sie über eine Zahnzusatzversicherung für Ihr Kind nachdenken.

Optimalerweise schließen Sie eine Versicherung für Ihre Kinder nicht zu spät ab – wir empfehlen den Abschluss im Alter von 2-3 Jahren, weil

  • einerseits profitieren auch kleine Kinder von einer Zahnversicherung, denn moderne Kindertarife leisten auch für Prophylaxe und Zahnerhalt, den die gesetzliche Krankenkasse nicht bezahlt, beispielsweise die Fissurenversiegelung der kleinen Backenzähne
  • andererseits steigt mit zunehmendem Alter das Risiko, dass sich eine Zahnfehlstellung entwickelt – wird diese erst beim Zahnarzt erkannt, ist es für den Abschluss einer Kinderzahnversicherung zu spät

Insbesondere Zahnspangen (Kieferorthopädische Behandlungen) können bei Kindern sehr teuer werden und schnell mal einige tausend Euro verschlingen – das kann ein großes Loch in die Haushaltskasse reißen. Eine Absicherung für Kinder ist nicht unbedingt teuer – eine sehr gute Kinder-Zahnzusatzversicherung gibt es schon ab etwa 13 Euro Monatsbeitrag, z.B. den Tarif INTER Z90 + ZPro - eine gute Zahnzusatzversicherung für Erwachsene gibt es ab etwa 20€ Monatsbeitrag

Zahnzusatzversicherung für Kinder

Achten Sie darauf, dass der Tarif gute Leistungen bei Kieferorthopädie bietet und alle KIG-Stufen absichert. Die Leistungen in den einzelnen Stufen sollten optimalerweise nicht oder zumindest ausreichend begrenzt sein (bei KIG 1-2 kostet eine Zahnspangenbehandlung leicht mehrere tausend Euro – da hilft eine Versicherung, die z.B. die Leistung auf 1.000 Euro begrenzt, nicht besonders viel). Wir empfehlen darüber hinaus, dass auch Leistungen für Zahnprophylaxe bei Kindern und Zahnerhaltung (z.B. hochwertige Kunststofffüllungen) abgedeckt sein sollten.

Welche Zahnzusatzversicherungen sind für Kinder empfehlenswert?

Vor einigen Jahren noch war die Auswahl an Zahnzusatzversicherungen mit Kieferorthopädie noch sehr eingeschränkt – da hatte man nicht die Qual der Wahl. Heutzutage bieten viele private Krankenversicherungen auch Zusatztarife mit KFO-Leistungen für Kinder an – die Zahl der Angebote ist in den vergangenen Jahren stark angestiegen. Umso schwieriger ist mittlerweile die Auswahl geworden.

Unsere 4 Top-Empfehlungen – Sehr gute KFO-Versicherungen

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UKV ZahnPRIVAT
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INTER Qualimed Z90 + Zpro

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ARAG Z90 Bonus
Monatsbeitrag monatlichmonatlichmonatlichmonatlich
Online-Abschluss JaNeinJaJa
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KFO / ZahnspangenKIG 1-290%80%90%80%
KIG 3-590%80%90%80%
      
Begrenzungen speziell KFOKIG 1-2max. 3.600€unbegrenztunbegrenztunbegrenzt
KIG 3-5max. 3.600€max 500€ je Kiefermax 1.000 €max 1.000 €
Altersgrenze KFO 19. Lebensjahr18. Lebensjahr (danach 50%)18. Lebensjahrkeine Altersgrenze
      
Kinder-Zahnreinigung 90% (max. 108€ pro Jahr)100% (1 x pro Jahr)100% (max. 120€ pro Jahr)keine Leistungen
Fissuren-
versiegelung
 90% (max. 108 € im Jahr)100%100% (max. 120 € im Jahr)90%
Kunststoff-
füllungen
 90%100%100%90%
Zahnersatz 90%75-90%85-90%80-90%
Anfängliche Leistungsstaffel 
1. KJ900.- €
1.-2. KJ2700,- €
1.-3. KJ5400,- €
1.-4. KJ8100,- €
1. VJ750.- €
1-2. VJ1500.- €
1-3. VJ3000.- €
jeweils pro Tarif
1. KJ1000.- €
1.-2. KJ2000.- €
1.-3. KJ3000.- €
1.-4. KJ4500.- €
1. VJ1000.- €
1.-2. VJ2000.- €
1.-3. VJ3000.- €
1.-4. VJ4000.- €
1.-5. VJ5000.- €
  
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Ratgeber Zahnzusatzversicherung - Sie benötigen Hilfe?

Wir beraten Sie gerne kostenlos und helfen Ihnen dabei, die passende Zahnzusatzversicherung für Füllungen zu finden. Rufen Sie uns einfach zur Beratung an unter 08142 651 39 28 (Mo-Fr 8-18 Uhr) oder kontaktieren Sie uns über unser Kontaktformular. Unsere Experten stehen Ihnen gerne mit Rat und Tat zur Seite und helfen, den passenden Tarif zu finden.

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Unsere 4 günstigen Alternativen – gute Kieferorthopädie-Versicherungen

  
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Allianz Dental-Plus
Monatsbeitrag monatlichmonatlichmonatlichmonatlich
Online-Abschluss NeinNeinNeinJa
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KFO / ZahnspangenKIG 1-290%50%50%75%
KIG 3-590%50%50%75%
      
Begrenzungen speziell KFOKIG 1-2unbegrenztunbegrenztmax. 1280€ p.a.unbegrenzt
KIG 3-5unbegrenztunbegrenztmax. 1280€ p.a.max. 700€
Altersgrenze KFO 21. Lebensjahrkeine Altersgrenze21. Lebensjahr18. Lebensjahr
      
Kinder-Zahnreinigung 90% (max. 135€ pro Jahr)75%50% (max. 30€ je Prophylaxe)75% (max. 100€ pro Jahr)
Fissuren-
versiegelung
 90% ohne Begrenzung75% ohne Begrenzung50% ohne Begrenzung100% (max. 100 € pro Jahr)
Kunststoff-
füllungen
 90%75%50%75%
Zahnersatz 90%50%65%75%
Anfängliche Leistungsstaffel 
1. KJ1000.- €
1.-4. KJ2000.- €
1. VJ1000.- €
1.-2. VJ2000.- €
1.-3. VJ3000.- €
1.-4. VJ4000.- €
1. VJ1.580 €
1.-2. VJ1.730 €
1.-3. VJ1.880 €
1.-4. VJ2.030 €
1. VJ800.- €
1.-2. VJ2400.- €
  
Signal-Iduna ZahnTOP (pur)

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Monatsbeitrag monatlichmonatlichmonatlichmonatlich
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Checkliste Kinder-Zahnzusatzversicherung – wo liegen die Unterschiede?

Nicht jede Zahnzusatzversicherung ist für Kinder geeignet – manch einer schließt im Vorbeigehen eine Zahnzusatzversicherung für sein Kind ab, die nur 1 oder 2 Euro im Monat kostet (wird gerne auch von Banken oder Versicherungsvertretern angeboten, die kein passendes Kinderprodukt haben) – doch solche Billigtarife leisten üblicherweise nur für Zahnersatz. Das kann bei Kindern zwar auch relevant sein, aber normal nur in seltenen Fällen (z.B. bei Unfall).

Achten Sie unbedingt darauf, dass der Tarif folgende Kriterien erfüllt:

  • Leistung für Kieferorthopädie / Zahnspangen → optimal sind Leistungen ab 80%, mindestens sollten es 50% sein
  • Leistung bei KIG 1-2 → optimal Leistung ohne Begrenzung, mindestens sollten es 3.000 Euro Leistung sein (falls überhaupt begrenzt)
  • Leistung bei KIG 3-5 → optimal ab 1.500 Euro Begrenzung, mindestens sollten es 1.000 Euro Leistung sein
  • Fissurenversiegelung sollte abgedeckt sein
  • Kinder-PZR (Individualprophylaxe für Kinder) sollte abgedeckt sein
  • Leistungsbegrenzungen in den ersten Jahren sollten bei Kieferorthopädie nicht zu gering sein, wenn das zu versichernde Kind älter als 6 Jahre ist
  • Leistungsbegrenzungen in den ersten Jahren sollten bei Kieferorthopädie nicht zu gering sein, wenn das zu versichernde Kind älter als 6 Jahre ist

Sehr gute Tarife, die alle diese Kriterien vollumfänglich erfüllen kosten monatlich etwa zwischen 13 und 20 Euro – günstigere Tarife bieten teilweise auch ordentliche Leistungen, jedoch mit kleineren Einschränkungen.

Beispielsweise sieht der Tarif Signal-Iduna ZahnTOP auf den ersten Blick unschlagbar aus, was das Preis-Leistungsverhältnis anbelangt – allerdings sind die Leistungen hier über ein Preisverzeichnis für Material- und Laborkosten begrenzt.

Die besten Leistungen bei KIG 3-5 Mehrkosten bietet der neue Tarif UKV ZahnPRIVAT Premium, da die Leistungen in den Versicherungsbedingungen sehr ausführlich beschrieben sind und die Begrenzung mit 3.600 Euro sehr hoch ist. Die UKV hat sogar für Kieferorthopädie bei Kindern keine Wartezeit!

Die besten Leistungen bei KIG 1-2 Behandlungen ohne GKV-Vorleistung bietet die AXA Dent Premium mit 90% ohne tariflich festgelegte Begrenzung.

Leistungen der GKV für Zahnspangen & Kieferorthopädie?

Die Kosten einer Zahnspange müssen nicht immer vollständig privat getragen werden – die gesetzlichen Kassen übernehmen bei bestimmten Indikationen die Kosten einer Standardbehandlung.

Ob die gesetzliche Krankenkasse die Kosten der Kieferkorrektur übernimmt, hängt von der sogenannten KIG Einstufung ab. KIG steht für „kieferorthopädische Indikationsgruppen“ - es handelt sich dabei um ein Behandlungsschema zur Klassifizierung des Behandlungsbedarfs kieferorthopädischer Behandlungsmaßnahmen – eingeteilt ist das KIG in 5 Stufen.

Die KIG-Stufe gibt Aufschluss darüber, wie schwer eine Zahn- oder Kieferfehlstellung ausgeprägt ist. In KIG 1 fallen dabei nur leichte Fehlstellungen, etwa beispielsweise ein leichter Überbiss – je höher die festgestellte KIG-Stufe, desto stärker ausgeprägt ist die Zahnfehlstellung im Einzelfall – KIG5 ist die schwerwiegendste Stufe und bezeichnet sehr stark ausgeprägte Kiefer- und Zahnfehlstellungen.

Die gesetzlichen Kassen übernehmen die Kosten einer Kieferregulierung in den KIG-Stufen 3 bis 5, also bei einer mittleren bis schweren Zahn- oder Kieferfehlstellung. Bei leicht ausgeprägter Fehlstellung sind die Kosten privat zu tragen!

KIG – Stufen 1-5 – Kassenleistung & Privatleistung
StufeAusprägungGKV-LeistungKosten für die Eltern
KIG 1Sehr leichte FehlstellungNeinca. 2.500 – 7.000€
KIG 2Leichte FehlstellungNeinca. 2.500 – 7.000€
KIG 3Mittlere FehlstellungJa ja, Grundleistungca. 500 – 1.500€
KIG 4Starke FehlstellungJa ja, Grundleistungca. 1.000 – 2.000€
KIG 5Sehr starke FehlstellungJa ja, Grundleistungca. 1.500 – 2.500€

Kieferorthopädie – private Mehrkosten drohen auch bei KIG 3-5

Zahnspange Kind

Viele Extras, wie hier z.B. keramische Brackets, müssen privat bezahlt werden

Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt die Kosten einer Zahnspange nur bei besonders schwerwiegenden Fällen ab KIG 3-5 – bei leichter Fehlstellung müssen die Kosten privat getragen werden. Aber auch in den Fällen mit Kassenleistung übernimmt die GKV nur eine einfache Grundversorgung nach den Vorgaben des Sozialgesetzbuch:

  • ausreichend
  • wirtschaftlich
  • zweckmäßig

Wer eine Behandlung nach den modernsten Standards der Kieferorthopädie für sein Kind möchte, muss einige Zusatzleistungen privat tragen.

Folgende kieferorthopädische Mehrkosten sind z.B. keine GKV-Leistung:

Sozialgesetzbuch:

  • Zahnspange innenliegend (Lingualtechnik)
  • unsichtbare Zahnspange (Invisalign)
  • Mini-Brackets / Speed-Brackets
  • Kunstststoff- und Keramikbrackets
  • farblose Bögen
  • festsitzender Retainer
  • Funktionsanalyse

Prophylaxe bei Kindern – das zahlt ihre gesetzliche Kasse

Für Kinder-Prophylaxe werden von den gesetzlichen Krankenkassen Leistungen nach den Gebührenziffern IP1 bis IP5 erbracht. Dabei handelt es sich im einzelnen um folgende Behandlungen:

  • Mundgesundheitsstatus (IP1)
  • Mundgesundheitsaufklärung und Remotivation (IP2)
  • Zahnschmelzhärtung mit Fluorid (IP4)
  • Fissurenversiegelung (IP5)
Kind bei Prophylaxebehandlung

Bei Kindern, bei denen ein stark erhöhtes Kariesrisiko gegeben ist, kann unter Umständen auch eine ergänzende professionelle Zahnreinigung Sinn machen, die - ebenso wie bei Erwachsenen - im Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung nicht abgedeckt ist. Auch diese Kosten müssen bei Kindern voll privat bezahlt werden. Die Kosten für eine solche Behandlung können ebenfalls nach der GOZ (Ziffer 1040) berechnet werden - i.d.R. setzen die meisten Zahnärzte bei Kindern einen niedrigeren Faktor an wie bei Erwachsenen, so dass üblicherweise ca. 30-60 Euro Rechnungsbetrag für eine Zahnreinigung bei Kindern verlangt wird.

Ab welchem Alter ist eine ZZV für Kinder sinnvoll?

Viele Eltern fragen sich, ab wann sie eine Zahnzusatzversicherung für ihre Kinder abschließen sollten. Wir werden oftmals von Eltern kontaktiert deren Kinder schon 10, 11 oder 12 Jahre und älter sind – leider ist es dann schon in vielen Fällen zu spät für eine KFO-Versicherung, weil in diesem Alter häufig bereits eine (negative) Diagnose vom Zahnarzt oder Kieferorthopäden gestellt wurde, mit der eine Versicherung nicht mehr abgeschlossen werden kann.

Das ist dann problematisch, weil:

Zum einen wird im Antrag im Rahmen der Gesundheitsprüfung bei den meisten Gesellschaften danach gefragt, ob bereits eine Zahnfehlstellung bekannt oder Behandlungen angeraten sind. Zum anderen leistet keine Versicherung für Versicherungsfälle, die bereits vor Vertragsabschluss begonnen haben, wo also bereits vor Antragstellung Voruntersuchungen beim Kieferorthopäden stattgefunden haben und eine Behandlung geplant ist. Es gibt auch Zahnzusatzversicherungen für Kinder ohne Wartezeit und ohne Gesundheitsprüfung, allerdings gilt vorgenannte Einschränkung auch bei diesen Anbietern!

Daher unsere Empfehlung:

Schließen Sie die KFO-Versicherung für Ihr Kind unbedingt rechtzeitig ab – lieber ein wenig zu früh als zu spät. Optimalerweise schließen Sie die Versicherung schon im Alter von 2-3 Jahren ab, um kein Risiko einzugehen. Darüber hinaus gibt es auch schon für kleine Kinder sinnvolle Zahnleistungen, die in modernen Kindertarifen abgedeckt werden, wodurch bereits ein netter Teil der zu zahlenden Beiträge refinanziert wird.

Kind bei der Zahnpflege

Beispiel: Fissurenversiegelung der Prämolaren

Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen bei Kindern beispielsweise nur die Versiegelung der „großen“ (hinteren) Backenzähne (sog. Molaren). Die kleineren vorderen Backenzähne (sog. Prämolaren) können nur als Privatleistung versiegelt werden. Das kostet im Normalfall bei Abrechnung der GOZ 2000 (Versiegelung von kariesfreien Zahnfissuren) zum 2,3 fachen Satz 93,12 Euro – mit Abrechnung des GOZ-Höchstsatz (3,5fach) sogar bis zu 141,76 Euro.

Hochwertige Kinderzahnzusatztarife bekommt man schon ab etwa 150 Euro Jahresbeitrag – bei diesen Tarifen werden diese Prophylaxe-Kosten bei Kindern teilweise zu 100% gedeckt – wer regelmäßig zum Zahnarzt geht und Vorsorgeleistungen für seine Kinder ausschöpft, finanziert die Zusatzversicherung teilweise schon alleine über diese Prophylaxe-Leistungen voll oder zum Teil.

Auch bei Kunststofffüllungen verlangen viele Kinderzahnärzte Zuzahlungen für hochwertigere Materialien – auch solche Kosten werden von guten Kinderpolicen gedeckt. Eine Zahnzusatzversicherung lohnt sich somit auch schon für kleine Kinder – zudem sichert man langfristig die hohen Kosten einer teuren Zahnspangenbehandlung ab – eine sinnvolle Investition in die Zukunft Ihres Kindes!

Ratgeber Zahnzusatzversicherung - Sie benötigen Hilfe?

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