Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte

Privatversicherte können in der Regel keine klassische Zahnzusatzversicherung abschließen, weil fast alle Tarife eine Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherungvoraussetzen. Eine wichtige Ausnahme sind Privatversicherte im Basistarif der PKV, die wie gesetzlich Versicherte behandelt werden und deshalb bestimmte Zahnzusatz-Tarife nutzen können.

Der Hauptgrund ist, dass eine separate Zahnzusatzversicherung zu einem normalen PKV-Tarif rechtlich als Mehrfachversicherung für dieselbe Leistung gelten würde. Da Ihre private Krankenversicherung Zahnersatz und Zahnbehandlung bereits abdeckt, würden zwei Vollversicherungen auf das gleiche Risiko treffen. Deshalb sehen die meisten Versicherer in ihren Bedingungen vor, dass nur gesetzlich Versicherte eine Zahnzusatzversicherung abschließen dürfen.

Eine Zahnzusatzversicherung ist nur für Personen möglich, die im Basistarif der privaten Krankenversicherung versichert sind und damit Leistungen auf GKV-Niveau haben. Einige wenige Anbieter öffnen ihre Zahnzusatz-Tarife ausdrücklich sowohl für gesetzlich Versicherte als auch für PKV-Basistarif-Versicherte. In diesen Fällen funktioniert die Zahnzusatzversicherung wie bei Kassenpatienten: Sie stockt die eher knappen Zahnersatz-Leistungen des Basistarifs auf.

Ob Sie im Basistarif sind, erkennen Sie direkt an der Tarifbezeichnung in Ihrem Versicherungsschein oder in der Police, dort ist „Basistarif“ ausdrücklich genannt. Der Basistarif ist ein gesetzlich definierter Notlagentarif mit Leistungen in etwa auf Niveau der gesetzlichen Krankenkassen und wird meist nur unter besonderen Umständen gewählt. Dazu zählen zum Beispiel finanzielle Engpässe oder eine Rückkehr nach Deutschland, wenn zuvor bereits eine PKV bestand. Wenn Ihre Unterlagen unklar sind, können Sie bei Ihrem Versicherer konkret nachfragen, ob es sich um den Basistarif handelt. Nur mit dieser Bestätigung lohnt die Prüfung einer Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte im Basistarif.

Es gibt nur sehr wenige Anbieter von Zahnzusatz-Tarifen mit klar definierten Leistungen für Zahnersatz und Prophylaxe. Dazu zählt mittlerweile lediglich die Württembergische. Für ihre Tarife nennt sie explizit sowohl gesetzlich Versicherte als auch Versicherte im PKV-Basistarif als Zielgruppe. Die Zahnzusatzversicherung erhöht dann die Erstattung für Kronen, Brücken, Implantate und professionelle Zahnreinigung, sodass – kombiniert mit dem Basistarif – bis zu 90–100 % der Kosten abgedeckt sein können.

Es gibt oder gab einzelne Spezialprodukte für Privatpatienten, die die Zahnersatzleistungen einer bestehenden PKV um einen bestimmten Prozentsatz (z. B. +10, +20, +25 %) aufstocken. Diese Zahnzusatzversicherung für Privatpatienten ist jedoch ein sehr kleiner Nischenmarkt, teilweise wurden Produkte wieder eingestellt oder sind nur direkt beim jeweiligen Anbieter abschließbar. Häufig orientieren sich die Bedingungen dieser Tarife eng am vorhandenen PKV-Vertrag und sind in der Beratung deutlich komplexer. Für den Großteil der Privatversicherten sind solche Lösungen in der Praxis kaum relevant. In der Regel ist ein interner Tarifwechsel in der PKV der sauberere Weg zu besseren Zahnleistungen.

Wenn Ihre PKV beim Zahnersatz zu wenig leistet, ist die optimale Stellschraube der bestehende PKV-Vertrag, nicht eine zusätzliche Zahnzusatzversicherung. Sie können prüfen, ob Ihr Tarif ein Optionsrecht auf leistungsstärkere Zahntarife vorsieht oder ob ein interner Tarifwechsel mit besseren Zahnleistungen möglich ist. Alternativ lohnt eine gezielte Anfrage bei Ihrem Versicherer nach Tarifen mit höherer Erstattung für Implantate, Inlays oder Prophylaxe. Ein kompletter Gesellschaftswechsel sollte dagegen gut abgewogen werden, weil Alterungsrückstellungen und alte Bedingungen verloren gehen können. Lassen Sie sich in solchen Fällen unbedingt von einem spezialisierten PKV-Experten begleiten.

Beihilfeberechtigte Beamte, die ihre Restkosten über eine PKV absichern, können in der Regel keine zusätzliche Zahnzusatzversicherung abschließen. Auch hier würde eine Mehrfachversicherung entstehen, weil Beihilfe und PKV gemeinsam bereits den privaten Zahnschutz darstellen. Statt einer Zahnzusatzversicherung für Beamte mit PKV sollten eher die bestehenden Beihilfe- und PKV-Tarife auf Lücken geprüft werden. Für Kinder von Beamten kann dagegen eine eigenständige Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein, wenn sie gesetzlich versichert sind. Einen ausführlichen Überblick hierzu finden Sie im speziellen Ratgeber zur Zahnzusatzversicherung für Beamte.