Zahnzusatzversicherung mit
Kreidezähnen (MIH)

Kreidezähne, medizinisch Molaren-Inzisiven-Hypomineralisation (MIH), sind Zähne mit einem angeborenen Zahnschmelzdefekt, die porös, verfärbt und deutlich schmerzempfindlicher sind als gesunde Zähne. Dadurch steigt das Risiko für Füllungen, Überkronungen oder sogar Zahnersatz, was schnell hohe Eigenanteile verursachen kann. Eine Zahnzusatzversicherung für Kreidezähne kann diese Lücken der gesetzlichen Krankenkasse abfedern, sofern der Schutz rechtzeitig besteht.

Sobald MIH bzw. Kreidezähne vor Abschluss der Zahnzusatzversicherung zahnärztlich diagnostiziert sind, gelten alle damit zusammenhängenden Behandlungen in vielen Tarifen als vorvertragliche Erkrankung und sind oft nur eingeschränkt oder gar nicht versichert. Ist aber noch keine Behandlung notwenig, gibt es einige Tarife, die MIH noch akzeptieren, darunter UKV ZahnPRIVAT 90 und Inter Z90 + Zpro.

Eine Zahnzusatzversicherung lohnt sich bei Kreidezähnen am meisten, wenn sie vor einer gesicherten Diagnose bzw. Behandlung abgeschlossen wird. Wird der Schutz eingerichtet, bevor MIH im Zahnarztbefund steht und Behandlungen angeraten wurden, gelten künftige Behandlungen in der Regel als ganz normal versicherte Leistungen – natürlich im Rahmen der Tarifbedingungen.

Haben Sie nur einen „MIH-Verdacht“ oder leichte Verfärbungen, sollten Sie den Abschluss nicht lange aufschieben, damit spätere Füllungen, Versiegelungen oder Kronen voraussichtlich mitversichert sind. Je jünger das Kind beim Abschluss ist, desto günstiger sind meist die Beiträge und desto länger profitieren Sie von Prophylaxe- und Erhaltungsleistungen.

Alle Fragen zu bestehenden Zahnschäden und Diagnosen müssen im Antrag wahrheitsgemäß beantwortet werden – dazu gehören auch bekannte MIH- oder Kreidezähne. Je nach Versicherer kann das zu Leistungsausschlüssen an den betroffenen Zähnen, zu Risikozuschlägen oder im Extremfall zu einer Ablehnung führen.

Einige Gesellschaften fragen sehr konkret nach MIH, andere nur allgemein nach geschädigten oder behandlungsbedürftigen Zähnen, was für die Einschätzung Ihres Falls entscheidend ist. Verschweigen Sie MIH, riskieren Sie im Leistungsfall eine Kürzung oder sogar die Anfechtung des Vertrags. Sinnvoll ist daher ein ärztliches Attest mit klarer Dokumentation des Befundes und eine anonyme Vorprüfung über einen unabhängigen Versicherungsmakler.

Eigene „MIH-Tarife“ oder Zahnzusatzversicherungen ausschließlich für Kreidezähne gibt es aktuell nicht; Kinder mit MIH werden über reguläre Zahnzusatzversicherungen abgesichert. Der Unterschied liegt nicht in einem speziellen Kreidezahn-Produkt, sondern in den Annahmerichtlinien und Leistungen einzelner Tarife.

Wichtig ist, wie der Versicherer mit dem bekannten Zahnschmelzdefekt umgeht: Wird MIH im Antrag konkret abgefragt oder nur allgemein über Zahnschäden? Deckt der Tarif hochwertige Füllungen, Kronen und Prophylaxe für alle Zähne ab, auch wenn einzelne Zähne ausgeschlossen sind? Ein guter Makler kann Ihnen helfen, Tarife zu identifizieren, die bei MIH-Kindern erfahrungsgemäß noch sinnvoll funktionieren.

Bei Kreidezähnen sollten Sie auf starke Leistungen bei Zahnerhalt und Prophylaxe sowie bei Zahnersatz achten, nicht nur auf eine hohe Erstattung bei Kronen. Dazu gehören z. B. professionelle Zahnreinigung, Fluoridierungen, Versiegelungen, hochwertige Füllungen und später – falls nötig – Kronen oder andere Formen von Zahnersatz. Gerade bei schmerzempfindlichen MIH-Zähnen können auch Leistungen für schonende Behandlungsverfahren, ggf. Sedierung oder Narkose, relevant sein. Achten Sie außerdem darauf, wie hoch der Erstattungssatz für privatärztliche Mehrleistungen liegt und ob die GKV-Festzuschüsse nur verdoppelt werden oder deutlich darüber hinausgegangen wird. Ein Tarif, der Zahnerhalt und regelmäßige Vorsorge stark fördert, kann langfristig helfen, die MIH-Folgeschäden zu begrenzen.

Auch wenn mehrere Zähne von MIH betroffen sind und diese im Vertrag womöglich eingeschränkt oder ausgeschlossen werden, kann sich eine Zahnzusatzversicherung für alle übrigen Zähne und Leistungen weiterhin lohnen. Kinder mit Kreidezähnen haben generell ein erhöhtes Kariesrisiko, sodass auch „gesunde“ Zähne und andere Behandlungsbereiche schneller kostenintensiv werden können.

Zudem profitieren Sie häufig von umfangreicher Prophylaxe, KFO-Leistungen und hochwertigem Zahnersatz, wenn später andere Zähne Probleme machen. Die Entscheidung hängt vor allem von der Anzahl und dem Schweregrad der betroffenen Zähne sowie den geplanten Behandlungen ab. Lassen Sie daher vor Abschluss prüfen, ob der Tarif trotz Ausschlüssen insgesamt ein sinnvolles Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.

Behandlungen, die schon angeraten, geplant oder begonnen wurden, sind bei praktisch allen Zahnzusatzversicherungen vom Schutz ausgeschlossen – das gilt auch bei MIH und Kreidezähnen. Neue Verträge übernehmen also nicht rückwirkend laufende Füllungen, Kronen oder Zahnersatz, die bereits mit dem Zahnarzt besprochen und im Heil- und Kostenplan festgehalten sind. Künftige, noch nicht konkret geplante Behandlungen an anderen Zähnen können aber – je nach Tarif – versichert sein. Wenn Ihnen also schon gesagt wurde, dass mehrere MIH-Zähne zeitnah versorgt werden müssen, sollten Sie nicht mit einer sofortigen Vollerstattung durch eine neue Zahnzusatzversicherung rechnen.

Sinnvoll ist es, zuerst den MIH-Befund beim Zahnarzt präzise dokumentieren zu lassen (welche Zähne, welcher Schweregrad, welche Behandlungen bereits erfolgt oder geplant sind). Anschließend sollten Sie prüfen lassen, welche Versicherer wie nach Zahnschäden, Zahnersatz und Zahnschmelzdefekten fragen, und ob es Tarife mit guter Leistung bei Zahnerhalt, Prophylaxe und Zahnersatz gibt. Ein unabhängiger Makler kann Ihnen auf der Suche nach einem geeigneten Tarif helfen. Erst wenn klar ist, welcher Anbieter Ihren Fall akzeptiert, sollten Sie den Antrag verbindlich stellen und alle Fragen vollständig beantworten. Nach Vertragsbeginn sollten Sie alle Unterlagen zu MIH, Heil- und Kostenplänen und Rechnungen sorgfältig aufbewahren, um spätere Leistungsanträge reibungslos einreichen zu können.