Zahnzusatzversicherung - oder
selber sparen?

  • Selbst sparen? Oder lieber eine gute Versicherung?
  • Vorteile & Nachteile - was ist besser?
  • Bin ich wirklich der "Spar-Typ" und halte ich das durch?
Autor: Maximilian Waizmann - Experte Zahnzusatzversicherung

Maximilian Waizmann | Versicherungsfachmann BWV

Mit Versicherungen ist das immer so eine Sache. Oft weiß man nicht, ob sich das wirklich lohnt. Bei der Zahnzusatzversicherung liest man auch immer wieder, dass man sich das Geld dafür auch sparen kann. Die Empfehlungen der Verbraucherschützer sind unterschiedlich - so hält beispielsweise die Stiftung Warentest eine Zahnzusatzversicherung für empfehlenswert.

Der Bund der Verbraucher (BDV) hingegen empfiehlt hingegen eher, das Geld für Zahnersatz und Zahnbehandlungen selbst anzusparen. Doch ist das wirklich der richtige Weg?

Die Vor- und Nachteile einer Zahnzusatzversicherung muss jeder für sich selbst gegenüber der Variante "selbst sparen" abwägen. Vor allem muss man sich die Frage stellen, ob man wirklich der "Typ" ist, der die Sparvariante auch wirklich "durchhält" - schließlich sind die Zähne zu wichtig, als dass eine optimale Versorgung am Geld scheitern sollte!

Zahnzusatzversicherung - oder lieber selber zahlen - die Fakten

  1. Über 15 Millionen Menschen haben bereits mit einer Zahnzusatzversicherung vorgesorgt
  2. Jeder 2. Deutsche benötigt bereits Zahnersatz - das Risiko ist hoch
  3. Nicht jeder hat die notwendige Spardisziplin für einen Zahnersatz Sparplan
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Zahnzusatzversicherung vs. Zahnersatzsparen – Vor- und Nachteile

Ganz klar, das Argument gegen den Abschluss einer Versicherung und für die eigene Ansparvariante: wer seine Zähne gut pflegt und im Laufe der Jahre doch keine teure Zahnsanierung benötigt, spart sich das Geld und kann es anderweitig verwenden. Doch ist das realistisch?

Es ist zumindest gefährlich – eine weitere Umfrage des PKV-Verbandes ergab, dass bereits über die Hälfte aller Befragten bereits heute Zahnersatz benötigen (siehe Grafik PKV-Verband) – das Risiko, dass auch Sie irgendwann mal Kronen, Brücken oder Implantate benötigen, ist also relativ hoch. Dieses Argument kann insofern nur für denjenigen gelten, der einen sehr guten Zahnzustand hat und seine Zähne top pflegt.

Umfrage INSA Wer benötigt schon heute Zahnersatz

Zahnzusatzversicherung oder selber zahlen? Oft gewinnt die Versicherung

Doch selbst für diejenigen, die gute Zähne haben, könnte eine Zahnzusatzversicherung die bessere Lösung sein – nämlich wenn derjenige auch großen Wert auf Zahnerhalt legt und viel Geld für Zahnprophylaxe beim Zahnarzt investiert. Wer z.B. zwei mal im Jahr eine professionelle Zahnreinigung beim Zahnarzt durchführen lässt, der zahlt in Deutschen Großstädten im Regelfall um die 100 Euro pro Zahnreinigung. Viele Anbieter übernehmen diese Kosten vollständig!

Nehmen wir mal an, Sie schließen eine Versicherung für 40 Euro im Monat ab, wo 2 x 100 € im Jahr für die professionelle Zahnreinigung voll übernommen werden (z.B. die DFV Zahnzusatzversicherung Zahnschutz Exklusiv), dann zahlen Sie unterm Strich gerade mal 280 Euro pro Jahr. Nach 4 Jahren anfänglicher Summenstaffel hätten Sie Prophylaxe-bereinigt eine Summe von 1120 € in die Versicherung einbezahlt.

Wenn Sie dieselbe Summe gespart hätten, dann könnten Sie sich davon gerade einmal eine oder zwei Kronen leisten – ein Implantat für ca. 2000 bis 3000 Euro wäre beim Zahnersatzsparen gerade mal knapp zur Hälfte drin nach 4 Jahren.

Daher ganz klarer Vorteil der Zahnzusatzversicherung: während Sie beim Sparen für Zahnersatz nach einigen Jahren erst wenig Geld angespart haben, kann eine Zahnzusatzversicherung auch nach wenigen Jahren Beitragszahlung schon sehr viel erstatten.

Wichtig ist: achten Sie darauf, eine eher günstige Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Wer ein überteuertes Angebot abschließt, für den rechnet sich das ganze am Ende oftmals weniger. Anbieter mit günstigen Tarifen sind zum Beispiel auch die Hallesche Zahnzusatzversicherung (Tarif MEGA.Dent) oder Die Bayerische Zahnzusatzversicherung (Tarif SMART).

Nachteil vom Selber Sparen: Oft wird das Geld für anderes benötigt

Ein weiterer Nachteil der Sparlösung: Die liebe Spardisziplin – die Verlockungen des Alltags sind leider allgegenwärtig – ein schöner Urlaub oder das neue Ipad – kurz der Versuchung erlegen und schwupps, ist das angesparte Geld, das eigentlich für die Zahnsanierung gedacht war, anderweitig investiert. Und selbst wer diszipliniert ist, könnte unter Umständen in eine Notlage geraten, wo er das Geld anderweitig benötigt – und das war es dann mit den schicken Keramikkronen.

Empfehlenswert ist der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung auf jeden Fall für denjenigen, der anhand seines Zahnzustandes bereits heute absehen kann, dass er voraussichtlich in einigen Jahren Zahnersatz benötigen könnte.

Dabei darf natürlich im Moment noch kein zahnärztlicher Handlungsbedarf offiziell vom Zahnarzt festgestellt worden sein – aber wenn ich natürlich schon einige ältere Füllungen oder Kronen im Mund habe, dann ist natürlich zu erwarten, dass diese wahrscheinlich in einigen Jahren erneuert werden könnten – und das kann teuer werden.

Auch wer bereits Zahnlücken hat, sollte unbedingt über eine Zahnzusatzversicherung nachdenken - es gibt Tarife, wo man bis zu 3 fehlende Zähne mit versichern und auch kurzfristig Leistungen in Anspruch nehmen kann (Zahnzusatzversicherung fehlende Zähne).

Zahnversicherung oder Selber Sparen - Pro & Contra

Wie immer im Leben hat alles seine Vor- und Nachteile. Es mag Menschen geben, für die ein Sparplan die bessere Lösung ist - für viele hingegen ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoller. Die Vor- und Nachteile beider Varianten haben wir nachfolgend gegenübergestellt.

Vorteile der Zahnzusatzversicherung
  • Leistung immer verfügbar
  • Schneller hohe Leistung möglich
  • Bonusleistungen für Prophylaxe / PZR
  • Hochwertiger Zahnersatz kein Problem
Nachteile der Zahnzusatzversicherung
  • Umsonst bezahlt, wenn nicht benötigt
  • Anfängliche Wartezeiten & Summenstaffel
  • Aufwändigere Abwicklung (Einreichung Rechnungen)
  • Möglicherweise Probleme mit Leistungen
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