Zahnzusatzversicherung ohne
Leistungsbegrenzung

Was ist eine Summenbegrenzung (oder Staffelung)?

Wer eine Zahnzusatzversicherung abschließt, der tut das meist nicht ohne entsprechende Hintergedanken. D.h. vielen Interessenten ist bereits bei Abschluss klar, dass Sie die Leistungen der Versicherung wohl eher früher als später in Anspruch nehmen werden (müssen).

Viele Interessenten schauen beim Abschluss verstärkt auf das Thema Wartezeit (das ist eine anfängliche Zeit von etlichen Monaten, in der noch keine Leistungen von der Zahnversicherung übernommen werden). Einige suchen sogar auch eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit.

Viel wichtiger als die anfängliche Wartezeit ist allerdings die anfängliche bzw. langfristige Summenbegrenzung (auch Leistungsstaffel oder Leistungsbegrenzung genannt). Dabei begrenzt die Versicherung die maximalen Erstattungsleistungen über einen Zeitraum von mehreren Jahren (meistens 4 oder 5 Jahre).

Welche Zahnzusatzversicherungen haben eine hohe anfängliche Erstattung?

Bei der anfänglichen Staffel gibt es erhebliche Unterschiede. Sowohl die Länge der Staffel als auch die Höhe der Staffel unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter stark. Alle leistungsstarken Tarife haben anfängliche Einschränkungen im 1., 2. oder 3. Jahr nach Vertragsabschluss, viele auch im 4. oder 5. Jahr. Die Höhe der anfänglichen Staffel ist teilweise sehr unterschiedlich.

Tarife mit einer sehr hohen Erstattung in den ersten Jahren sind z.B. die UKV Zahnzusatzversicherung (bis zu 8.100 Euro während der ersten 4 Jahre) oder die R+V Zahnzusatzversicherung (bis zu 10.000 Euro während der ersten 4 Jahre). Aber auch die Leistungsstaffel der Barmenia Zahnzusatzversicherung (max. 6.000 Euro in den ersten 4 Jahren) oder der DFV Zahnzusatzversicherung (bis 5.000 Euro in den ersten 4 Jahren) können sich sehen lassen.

Wer eine Zahnzusatzversicherung mit kurzer Leistungsstaffel sucht, sollte sich die Gothaer Zahnzusatzversicherung, die Allianz Zahnzusatzversicherung sowie die DKV Zahnzusatzversicherung anschauen. Die Gothaer begrenzt im Tarif MediZDuo 90 lediglich 3 Jahre, genauso wie die DKV z.B. im Tarif KDTP100 oder die Allianz in den Tarifen MeinZahnschutz.

Bei allen 3 Anbietern zählt für die Zahnstaffel das Kalenderjahr - das bedeutet, dass die Begrenzung im 1. Jahr nur bis 31.12. des bereits laufenden Jahres gewertet wird. Wer also zum Beispiel in der Mitte des Jahres die Versicherung abschließt, spart sich bei der Staffel rund ein halbes Jahr und hätte dann bei der DKV oder Gothaer nur zweieinhalb Jahre Staffel statt voller 3 Jahre.

Im Zahnzusatzversicherung Test von Stiftung Warentest ist dieses Kriterium übrigens nur geringfügig berücksichtigt - das führt dazu, dass auch Tarife mit eher niedriger Leistungsstaffel teilweise sehr gute Noten bei Finanztest erhalten.

Was sollte man sonst noch in Bezug auf die anfängliche Leistungsstaffel berücksichtigen?

Es darf zum Zeitpunkt selbstverständlich noch kein konkreter Schaden festgestellt gewesen sein, aber wer z.B. schon ein paar Füllungen oder Kronen im Mund hat, die zwar noch intakt aber schon etwas älter sind, der kann oftmals für sich selbst schon recht gut abschätzen, wie lange diese noch halten. Wer dann rechtzeitig reagiert und eine gute Zahnzusatzversicherung abschließt, der kann den zukünftigen Zahnersatzkosten mit Ruhe und Gelassenheit entgegensehen.

Eine anfängliche Leistungsbegrenzung muss nicht unbedingt nur negativ betrachtet werden, so bringt diese i.d.R. auch eine gewisse Beitragsstabilität mit sich. Je höher die anfänglichen Leistungen ausfallen, desto teurer ist die Zahnzusatzversicherung meist kalkuliert - und desto eher kann es im Laufe der Zeit zu Beitragsanpassungen kommen.

Wer schon einiges an (älterem) Zahnersatz im Mund hat, der sollte vorwiegend darauf schauen, dass von der Versicherung auch schon in den ersten Jahren möglichst hohe Leistungen übernommen werden oder sogar einen Tarif ganz ohne Summenbegrenzung wählen.

Wer hingegen sehr gute Zähne hat, der kann evtl. auch eine Zahnzusatzversicherung auswählen, die zwar anfänglich noch nicht so viel leistet, dafür aber evtl. langfristig sehr hohe Leistungen bietet.

Gibt es eine Zahnzusatzversicherung ohne Summenbegrenzung?

Ja - wie eingangs erwähnt gibt es durchaus auch Tarife ohne eine anfängliche Zahnstaffel. Allerdings sollte man sich davon nicht zu viel versprechen - die Leistungen dieser Tarife sind nicht besonders hoch.

Manche Anbieter verzichten auf eine anfängliche Staffel bei Tarifen, die ihre Leistung nur am Festzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung orientieren, sogenannte Festzuschuss-Verdoppler.

Diese Leistung ohne Summenbegrenzung anzubieten, ist allerdings auch keine große Kunst, da das Risiko für die Versicherung aufgrund der eher schwachen Leistungsaussage ohnehin stark begrenzt ist.

Zahnzusatzversicherung ohne Leistungsbegrenzung

• R+V Z3U
• DKV KDT

Wem eine Art günstiger Basis-Schutz ausreicht und schnell vollen Versicherungsschutz sucht, der ist bei diesen beiden Tarifen gut aufgehoben.

• ERGO Zahnersatz Sofort (ZEZ)

Dieser Tarif verdoppelt ebenfalls den Festzuschuss der GKV - im Gegensatz zu den Produkten der R+V und der DKV leistet die ERGO auch für angeratene oder geplante Zahnersatzbehandlungen - dafür kostet der Tarif auch ungefähr das 3fache an monatlichem Beitrag.

Warum gibt es keine Tarife mit hohen Leistungen ohne Leistungsbegrenzung?

Zahntarife mit hohen Leistungen und ohne Summenstaffel gibt es kaum am Markt. Vor einigen Jahren gab es zwei Anbieter (die Barmenia und die CSS Versicherung), die ihre Zahnzusatzversicherung ohne Summenstaffel angeboten haben. Die Erfahrung hat einfach gezeigt, dass dieses Modell nicht funktioniert. Eine Summenbegrenzung ist notwendig, um eine Zahnzusatzversicherung "nachhaltig" zu kalkulieren.

Muss eine Versicherung sofort in voller Höhe leisten, besteht die Möglichkeit, dass dies einzelne Versicherungsnehmer zu ihren Gunsten ausnutzen und "noch schnell" eine Versicherung abschließen, obwohl bereits absehbar ist, dass die Zähne bald umfassend saniert werden müssen. Das ist natürlich nicht Sinn und Zweck einer Versicherung - daher dient eine Leistungsstaffel dem Schutz der gesamten Versichertengemeinschaft und zur Wahrung der Beitragsstabilität.